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汽车贷款过程中如何区分和计算费率和利率?

很多人分不清楚费率与利率,贷款的时候经常被两个概念混淆视听。常见的就是用金融公司的费率比银行的利率,这样两个值很相近,细算去差距1、 2倍
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3 个回答

其实首先要区分利率和费率,一定不能搞混,搞混了就吃亏了。

简单来讲:

利率是按照复利来计算的,随着本金的变化,分摊等额本息。
费率是将所有要付的费用,直接分摊到时间周期内。
银行说的4 8 12也是费率,利率是7点多


有个简单的计算方式,就是找一个等额本息的计算器,然后在里面凑一下,比如:

等额本息还款计算器最新2017,房贷提前还款计算器-融360

分析一下上图,一年12期:

贷款额:10万
利率:4.35
费率:费率=总利息(2371.88)/贷款总额(100000)=2.37
贷款周期:12期(12个月)

在分析一下这个图,三年36期:

贷款额:10万
利率:4.75
费率:费率=总利息(7491.61)/贷款总额(100000)=7.49
贷款周期:36期(36个月)


看到题主问的:贷了10万,三年共计利息1万2,年利率是12%,亏了么?

我们分析一下:

贷款额:10万
利率:等等计算
费率(注意,这个就是题主出错的地方):费率=总利息(12000)/贷款总额(100000)=12%
贷款周期:36期(36个月)

那题主这个产品的利息是多少呢?我们用那个计算器凑凑:



所以,题主最终的是3年期 年利率7.53%,三年总费率12%,年化费率4%,这几个概念一定要分清楚。


这个利率说实话,不高,在银行系里还有更低的,但是在金融公司里面不高。

编辑于 2019-02-13 19:19

不请自来,正好公司最近正在用金融杠杆。

先说说概念。

费率

通常信用卡分期采用费率的计算方式,在这种模式下,客户需要付出的资金成本,是按照期初的分期总金额乘以费率系数来计算的。例如,1年期分期费率为5%,贷款12万元,则客户资金成本为12万*5%=6千元。虽然客户每期还款部分会递减10000元,但费用的计算基础始终按照期初的总金额来计算。

利率

与信用卡费率相对应的,是传统银行汽车消费贷款业务,大多采用利率方式。如果是利率5%,同样贷款12万元,无论是采用等额本金,还是等额本息的还款方式,随着本金的减少,每月的计息是随之降低的。假设采用等额本息方式,每月还款金额均为10272.9元,折算下来12期客户一共还了123274.77元,即客户为获得这笔贷款付出的成本为3274.77元。

费率”的资金成本反而比利率”要高

再来区分,

等额本息与等额本金。

一张图足以解释:

以上只是,解释概念,适用情况不同的,方式不同。

实际当中我们会遇见很多这种,情况,不管你是买房,买车,天猫京东,都可以分期。

对于购车而言,不建议分期时间过长,根据个人能力来决定,因为支付利息的费用过高。

大部分厂家都会有贴息活动,甚至一年两年免息活动,免息时间内分期购车还是划算的。

顺便说一下,店里收取的分期手续费,这个已经算是公开的秘密了。分期买过车的都有体会。

分期的类型客户:

不管是银行还是金融公司,都会把人分成三六九等。

郭德纲说过,人分三六九等肉分五花三层。

别想多了,这个等级是信用等级,比如你的收入,社保,之前是否有过不良记录,你身边的一切都带你有信息的东西。参考支付宝,芝麻信用!

根据这些,起码就能把消费者分级别。

如果你是信用优质,那么OK,你肯定能找到相对费用较低的贷款,甚至信用贷款。

如果你是稍微差点,那么也OK,你也能享受费用低的贷款。

如果你信用稍差甚至差很多,也有金融公司能给你贷款,但是条件会想对复杂,费用较高。

不一一举例,

对于我们消费者而言,总有一款适合你。

比如,你打算买个笔记本,京东白条分期。

你目前就是想要一个笔记本电脑,而且着急要,但是钱不够,咋办,分期呗。

你分期完,基本上二天笔记本就到家了。然后你可以按照公式算算利息及费率多少。

但是!!!!

你根本不会看的,因为你现在的愿望的已经实现了,而且未来几个月的钱已经花了。不过是自己多花了那么一点点。

这才是我们遇见的现实问题。

编辑于 2018-08-21 17:57

年化费率Vs年化利率


概念


年华费率:

是把所有利息汇总,除以贷款总金额,再除以年限。


没有考虑时间价值Time value因素,比如借款30年,你第一天一次性付完所有利息,与到期那天才付完所有利息,计算出来的结果一样。事实上,越晚付利息对客户越有利,但实际上,银行在每个月都要让你还利息和本金。


年化利率:

通常就是按照等额本息来计算的利率。即每期都要还部分本金与利息。


为什么金融机构要用年华费率来误导客户?


我们考虑最极端的一种情况,就是借款按照到期还本付息,中间不还本金或者利息的方式。借款100万,12个月,总利息12万元,那么年费率就是12%(12/100/1),而银行的年利率,也是12%,这种情况下,年费率就等于年利率。


关键就在于,银行是按照等额本息给你算的,根据贷款金额在每一期进行摊销,前期还的利息很多,本金少,后期利息少,本金多,整体每一期还款金额一致,呈现倒金字塔结构。


直观上理解,就是每个月都要还一部分本金和利息,也就是你的加权平均资金利用率并不是100%,,失去了这部分资金的利用,即机会成本。如果不还(用我们上面那个极端例子),你可以把钱拿来存在银行或者购买其他理财产生收益。所以真实的银行年利率要更高。


根据本额等息计算的利息,拿来算费率,是流氓的做法,低估了贷款的成本。作为客户,不要看年华费率,直接问贷款的真实年利率。

发布于 2021-07-20 17:44