新手第一次贷款买车，想知道买车的流程 贷款买车的内幕 ；怎么才能显得不那么菜鸟……?

（全文4600字 配图25张 因知识、行业背景不同 约需要10-40分钟阅读完）

买车的流程：

声明： 在职汽车销售 利益相关 无广告推荐 无恶意诽黑 不尽之处 欢迎探讨

现在我们把重点放在分期贷款部分、也就是我上面的红字部分。 尽可能的详细又有逻辑的把市面上的各种分期都说下： 他们的优点、缺点、以及在最大可能程度省钱的原则性 找到属于我们自己实际情况的分期方式。 菜不菜鸟无所谓。一：省钱；二：不被人坑 才是王道。

本文从始至终最想强调的是：能走厂家金融尽量走厂家金融，特别是对小白 菜鸟来说、这是绝对省钱的方式，即使您不懂里面的细节。但是大坑绝对没有！

一、 厂家金融免息 低息

绝大部分汽车品牌提供自己本品牌的金融渠道给消费者用以贷款购车，这个叫厂家金融；并以固定额度或者一定比例的方式针对不同车型给到消费者12-60期的免利息贷款叫做厂家免息。以超过固定额度或者一定比例给到消费者贴息 从而消费者只承担一部分利息的贷款方式叫做厂家低息。诸如 我们熟悉的或者从身边已经贷款购车的朋友例子中了解到的：

上汽财务（好车E贷）SAIC Finance 服务：上汽大众 斯柯达 上汽荣威 上汽名爵 上汽大通

上汽通用金融（GMAC） 服务：别克 雪佛兰 五菱 宝骏 凯迪拉克

广汽汇理 服务：广汽本田 广汽丰田 广汽三菱 广汽传祺 广汽菲克

长安汽车金融 服务：长安福特 长安马自达 长安汽车 长安欧尚

吉致汽车金融 服务：吉利 领克 沃尔沃

长城滨银 服务： 哈弗 长城 WEY 欧拉

一汽汽车金融： 一汽大众 一汽丰田 一汽轿车 红旗 一汽马自达

东风日产金融

宝马金融

下面我们以上汽财务选购大众朗逸的车子为例 。来看看具体的金融产品方案。

以客户在经销商也就是4S店最长见到，也是销售最多和客户推荐的来说（图中我画黄线的两个）

一：2年0利率阶梯贷，客户首付车价的30%、贷款车价的70% （购置税 保险 其他费用 客户额外支付）， 消费者第1-12月还款贷款额的65% ，第13-24月平均还款贷款额35%， 消费者无需承担利息。

二：3年低利率。客户首付车价的30%、贷款车价的70% （购置税 保险 其他费用 客户额外支付），消费者1-36月平均还款，消费者3年承担总贷款额的7.71%利息、利息均摊至月供。

举个实例；比如一台朗逸PLUS 1.5L自动舒适版本的车型。按上述两种金融方式来算，我们看下消费者对应的贷款额 月供 上路首付。

作为销售，列完这个单子我们马上会补充几句话： 资料只要提供车主身份证照片、填写一个简单的申请表格、最快30分钟出审批结果，今天就可以放款 让您把车子提走开回家，交定金吧。

这就是厂家的金融的特点或者说优点：门槛低 征信没大问题 不看户籍地 社保 驾照都不要 手续便捷 审批放款速度快 。

但是客户开始自己的顾虑疑问出来：

1、 贷款70% 不应该贷119900乘以0.7 83000吗，为什么您写的是贷款额70000？这样首付感觉还是有点高

2、 第一年月供：3791 接近4000了 感觉有点多 有压力

3、 为什么还要买一个盗抢险呢？ 这个盗抢险也要700左右呢

4、 我是拿年终奖的或者做工程的 我的钱都是年底一次性到手，我不想还月供，为什么不能到期一次还清？

我来一一解答：

问题1 ：原则上是可以贷70% 0利息。但是上汽财务要求贷款70%的客户除身份证材料外要额外提供：驾驶证 收入证明 房产证明 工作证明 社保证明。一般情况下 销售直接按60%最简单材料来算，因为这些材料会让客户头疼，反而产生抵触情绪。

问题2：上汽财务也提供24期0利息 客户24期平均还月供的方案 上图中画黄线的部分，只是这个方案经销商也就是4S店要自己贴利息约几百元，故而销售员直接忽略，给带客户阶梯还款的方案。问题3 ：盗抢险是上汽财务必须要求的放款条件之一，就是要买 不然不放款。这里面其实还有一个引申的点、就是上汽财务除盗抢险外好要求车主挂好牌照好，登记证书要在车辆管理所做登记抵押并回收保管，抵押期限为贷款期限，也就是大本子要收回去。

问题4：上汽财务也是提供50；50的到期一次还款的方案，同样4S店自己会产生利息，销售忽略介绍。上图中黄黄线部分。

那么、

有没有更加完美的厂家免息金融呢？ 上面几个问题都可以解决掉的

答案是：有的。

大部分4S店可以拿到上汽财务的授权或者说主机厂的授权和商业银行合作，由当地商业银行渠道(目前最多的是平安 招商 行 农行)给客户做2年70%的贷款额 ，而且是平均24期还款的月供，而且是不用买盗抢险的保险。而且是不用抵押的大本子。而且同样不需要提供工作证明等材料。

如此大的馅饼 条件是什么呢？ 那就是作为客户你的征信要够好，要达到商业银行的内部系统评分。 所以随着征信管理的严格和新技术的应用 越来越发达的系统在给我们提供福利，但是要好好的维护自己的征信。

那为什么销售不主动的介绍这种银行的免息分期呢？那是因为上汽财务和银行对4S店的后期金融返利有区别，所以 惯性直接忽略…

所以，仍以购买一台朗逸为例；如果有更好的 且是我们可选的分期方式 ，既可以省去很多事情，有能省到钱。则如上图：保险省钱 月供合理 首付更低 多好。 因为本身有免息或者低息 在这个基础上已经省到钱 但是还可以更省钱哦。

我们再以一台别克英朗的车为例，来看厂家金融的另一个优点 ：贴息优点。 在这里我再强调一遍能走厂家金融尽量走厂家金融，特别是对小白 菜鸟来说、这是绝对省钱的方式，即使您不懂里面的细节。但是大坑绝对没有！

别克全系提供厂家金融：首付车价50% 贷款车价50% ；24期 0利息方案。 这是4S店销售推荐最多的。

我们以一台 英朗18T互联精英版为例。

这是常规的金融方式 4s店主推的。 但是偏偏 这样类似10万左右落地的车子又是消费者对价格 月供 首付最为敏感的车子。 非常敏感。 如上图 可能面对58100的上路首付 ，有一部分消费者承担压力大 ，能接受的是10万落地的车子，上路首付承担30000 或者40000。 都不用举例 我见过太多人 在这种情况下 转头去选择利率更高的银行信用卡车贷 或者金融公司贷款，3年贷款70000 总共支付10000左右的利息。这实在是不可取。

我们来看 GMAC 除上述常规24期50%外还提供什么方案。

上图简单的说：

1、 可以做24期贷（车价+购置税+保险）的50% ； 0利息 图中画蓝线部分

2、 可以做24期 首付20%的 贴息金融 图中画蓝线部分

3、 可以做36期 首付20%的 贴息金融 （现在改为39期） 图中画蓝线部分

我们按照这个再重新做英朗的金融方案二、三、四、 如下图红字部分：

所以、走厂家金融贴息方式，可以看到 客户承担的实际利率依然远远低于银行信用卡车贷。 以我对大部分品牌贴息金融的了解 ，在不低于其最系统最低首付的情况下、厂家贴息后，客户实际支付利率基本都在外面银行车贷的50%左右。 还是能省很多呀。

这里 再次强调一遍：能走厂家金融尽量走厂家金融，特别是对小白 菜鸟来说、这是绝对省钱的方式，即使您不懂里面的细节。但是大坑绝对没有！

再来了解一下其他品牌的厂家金融免息贴息方式：（会以季度或者月份作调整）

注：因为不同的车型提供不一样的 金融免息 或者贴息，而我们每一个消费者能够在支付的首付和月供又是不一样的，在我们消费者选车的时候，我一直主张金融政策也是我们选车考虑的一个重要因素，假如说，这个月同时考虑 ：君威和迈锐宝XL ，而君威仍然提供8-10万额度的免息金融，迈锐宝XL本月取消了免息，需要支付大几千的利息。为什么不能更侧重君威呢？

二、现在开始说商业银行车贷信用卡分期。 红字部分二

概念就是很简单，以你即将购买的车子为抵押物，向银行申请大额信用卡车贷分期，并自己承担利息（银行自己叫手续费）。

其实这种商业银行车贷也是分为两种的；一种叫银行直客式、一种叫银行分包式。

怎么区分呢？ 就有一个很好的例子可以说明。 见过很多客户在我们销售给客户做银行车贷说分期手续费3000 2000的时候会不同意，不同意的理由很简单：“我也有信用卡 我可以自己申请 一毛钱手续费也没有 您们凭什么收手续费？银行贷款没听说过还要什么办理手续费？”答案是：“是的 你可以自己申请 而且会申请通过，但也仅此而已，你要是有本事让银行把你申请的金额放款带你的储蓄卡里 然后你来刷卡提车 我们肯定一毛钱手续费不收”。 问题是 银行不可能放款给车主|申请人的，银行的放款对象是“签约汽车经销商”。如果你说 仅因为你们收款就要支付你们3000手续费 那也不合理呀。 是的，仅仅如此 确实不合理。答案是：银行放款给我们经销商是在车子发票开好 保险买好 牌照上好 抵押做好 以后放款给我们。 那这个时间上的悖论怎么办呢、就要经销商先行垫资完成上述手续 后申请银行放款。 垫资成本是做这种直客式银行系按揭经销商的客观成本，是确实会产生费用的。 你不认可，那就很不讲道理了。

那么分包式的银行车贷呢? 其实对经销商而言是不会产生垫资成本的。因为垫资的行为由分包商给承担了，所以银行系分包式的按揭利率是较直客式高出一大截的，一个重大的原因是 分包商要有利润诉求的、另一个是垫资成本。 当然利润是主要原因。

所以、当你遇到这种走银行的车贷，和你签合同的又不是银行的工作人员，是第三方的做车贷业务的，利率又比较高、还有按揭手续费 。那么你可能就被套路了。除非给你的车价优惠低于市场价很多很多很多… 一个很多代表好几千。 （这种做按揭的业务员一般会做几家银行的业务 所以可以从他们的朋友圈看下 但是这也是银行授权 合法的哈 他们的优势在于可以给客户精简手续 包装征信 包装材料 贷款额度大80%——100% 迅速垫资）

简单说说银行系主直客式按揭和分包式按揭的利率大概情况 ； 和这种按揭能不能做。

以安徽 江浙沪地区大概的行情，大概的 再强调一遍。没办法精确。也不可以以此为准。不接受抬杠。

农业银行直客式利率： 2年2.7厘左右 、3年2.7厘左右。 举例：3年贷10万。总利息：9500 每年利息：3166

农业银行直客式利率：（农行汽车节活动期间）：2年2.1厘左右 、3年2.3厘左右。 举例：3年贷10万。总利息：8300左右 每年利息：2700左右

建行直客式利率参考：建行装修贷 3.1厘 。可以最长贷5年。

商业银行分包式利率：2年4厘左右、3年4.1厘左右。举例：3年贷10万。总利息：12500左右，每年利息：4166

乱搞的商业银行分包式利率：2年7厘左右 、3年5.5厘左右。举例：3年贷10万。总利息：19000 ，每年利息：6333

自己比较这个里面的区别。

银行系直客式的按揭是可以做的。 特别是购买大车按揭的情况下。比如买宝马525 保时捷macan 等。为什么这么说呢？ 因为宝马金融 保时捷金融 也是3年2.7厘左右，但是宝马金融 保时捷金融 额外收取16800的金融服务费呀。

我在我们这里有些大车 我推荐客户走农行直客式的 ，也是超级划算的。 即使是小车 直客式的也有一部分优势、上述小车贴息的 忘了说一点 提前还款会有违约金。 但是农行是没有的。我不知道是不是所有的地方都没有。我们这里是没有的。

三、再讲 第三方金融公司汽车金融。

首先表明：我秉承客观的视角来说。不带有有色眼镜的来说。 第三方金融公司比如：上海易鑫 比如安徽徽银 比如平安好车 比如神州优车

特征：

融资比例高：可以车款全贷 客户支付保险+购置税即可。或者客户支付购置税 保险也可以贷款

准入门槛低：征信要求低 非被执行 非黑名单 其他基本都可以过

审批便捷： 客户手机小程序授权即可、无需纸质资料； 5分钟出结果

产权明确： 支持车辆上牌客户自己名字（ 这是不同于弹个车之列的最大区别 也是最重要的区别）

客户利率： 是要比商业银行直客式高的。但是也要比乱搞的那些人低。

非银行背景：这个具体自己互联网上了解

发展速度快： 易鑫 徽银已经覆盖到很多品牌4S店、与汽车品牌或者4S店合作免息/贴息金融方式了，而且效率极高。

办公室打字 可能有错别字。文字与图片均为原创 转载请告知

我想强调的我已经强调过了，希望对你有用。

2019 .8.13 中国 合肥

如果你是第一次贷款买车，那么关于贷款购车的渠道、按揭的流程以及需要注意的一些问题都要心理有数。

分期贷款的方式大体可以分为银行、厂家金融、金融公司三大类。

1、银行贷款

银行的车贷可以说是除了房贷以外，你能拿到的最低利率的贷款，利率一般在3-4%之间。所需手续一般来说要复杂一点，除了身份证、驾驶证、银行卡外，需要提供房产证、银行流水、收入证明等材料，审批时间长，贷款比例只有70-80%，适合有稳定工作，条件不错且所购买品牌没有免息的人群。

2、厂家金融

比较出名的有GMAC上汽金融，宝马金融，一汽汽车金融。这类金融公司面对的是自家品牌，主要目的不是为了赚钱。像很多品牌有免息政策，例如雪弗兰科沃兹18期4万4免息，轩逸2年4万免息，雷凌2年50%免息。不过厂家金融的缺点就是免息的额度都不多，首付比例要到50-70%，贷款年限少，而且有些品牌没有免息政策，适合预算足，月供高点也无所谓的消费者。

3、金融公司

市面上很多金融公司贷款审批速度相当快，当天就能放款提车，贷款额度也高，能贷发票价的80-90%，厉害点的甚至能贷发票价的100%。当然利息肯定也高，正常年利率在5-6%之间，适合预算不多，贷款年限长，月供压力小，有稳定投资理财项目的人群。

再来说贷款流程

1、填按揭申请表

选择好适合自己的分期贷款方式，确定好要购买的车型和贷款金额后，先填按揭申请表，上面会有所购买的车型，贷款金额、期限以及个人信息，一定要保证自己的征信良好，不要有什么逾期不还款或者手机网贷的记录，不然很可能被拒。

2、签合同，办理抵押

审批没问题了之后就是签合同，并且到车管所办理汽车抵押登记手续，不过这时不用你操心，银行和经销商一般会为你准备好的，办理完毕，车管所会在车辆注册登记证上打印上你的抵押贷款金额及受益方（银行或金融公司）。

3、发放贷款，按期还款

银行发放贷款以后，4S店会通知你来提车，拿着提车单到4S店交首付，就可以把车开回家了。

关于贷款买车的注意事项

1、看清楚合同再签字

如果你遇到某家金融公司宣称利率低贷款额度多，实际上存在猫腻，比如和客户说贷款36期，实际上是38期，多出来的2期揣进自己兜里，最后钱还是客户还，所以一定要看清楚合同再签字。

2、贷款期限和车险绑定

一般贷款买车，车险都会和4S店绑在一起，因为在贷款没还钱之前，车子其实不属于你自己，银行或者金融公司为了降低自己的风险，就会把一些必须购买的车险作为贷款条件（一般是四大主险+车损险），想在外边买基本是不可能的。

3、关于首付的问题

按照中国人民银行、银监会颁布的《汽车贷款管理办法》，新车贷款的首付比例不得低于20%。除此之外你所听过的“零首付”、“一成首付”的买车方式，本质上都是一种套路，风险相当大。

4、关于提前还款

汽车贷款大多是等额本息的形式，就是利息前置，先利息再本金，打比方说贷了3年，还了2年想提前还款，一查本金只还了60%，如果这时候想提前终止贷款，可能还要扣除未还款部分5%的违约金，这样是不太划算的，还不如直接把钱存进去让它慢慢扣款。

5、解除抵押不收费

正规的按揭贷款，在解除抵押时是不收费的，但是有些不靠谱的金融公司，在客户结束还款期后，要想解除抵押，就得交手续费，不给就拿不到登记证。所以选择金融公司的时候一定要提前打听好，选择一家靠谱的金融公司。

一：确定预算

预算怎么去定，这个得看个人的经济情况。有人说，这不废话吗，谁没钱还会买车？这里所说的经济状况是买车之后对于你以后的生活水平有没有很大的影响，你的预算是不是你全部的存款，或者你的买车预算是否导致你很长一段时间几乎处在要吃土的状态里。

一般来说买车预算是你一年到2年的工资（土豪、富一代、富二代就不要计较这个），这种情况分为：你有足够的存款一次性付完车款；你自己有一份稳定的工作，在没有影响自己基本生活水平的基础上，首付一部分车款，剩下的分期2-3年。总之，买车量力而行，不然买完哭的就是你自己了。

二：选车

选车首先是确定自己的要求，自己想买什么车，轿车、还是SUV？国产车还是合资车亦或是进口车？

选车的方式也就两种，线上、线下。线上有各个网站，多种车型，根据自己的预算来查找预算区间内的车，然后依据自己的喜好来选择车型、品牌，还有使用场景，你是买来上班用还是家用或商用又或者是旅行用。这些需求自己在确定好预算之后都要考虑到。

线下去各大4S店、二级经销商处看车，选好车型一定要试驾，而且试驾的车一定要是你所选型号的车，有的4S店经常会给顾客试驾旗舰版的车，但是如果你买的不是旗舰版，那么试驾就是白用工，因为级别不同配置不同，驾驶感受也不同。

三：从哪买

现在的购车渠道无异于就三种，一是4S店、二是二级经销商、三是汽车电商。首先你要知道现今所有汽车都是从厂家生产的，但厂家不直接销售汽车。厂家负责的是生产并建立完善的汽车销售及售后体系。你在任何渠道买到新车，最终都是在厂家建立的4s体系下享受服务，不管是质保、保养还是售后服务在任何一家4s店都是一致的，没有任何区别对待。

四：什么时候买

1、新车新上市6个月内不买：6个月是新车定价市场反馈的检验期，而一般车型都是定价稍微高点，然后根据市场反馈给予优惠，所以上市6个月内买多数都亏了。

2、当红热销时不买：不是加价就是加装饰，实在是没必要凑那个热闹。

3、若是对老款车型还满意则优选老款：老车型不再生产清理库存一般都是按最大折扣销售。

4、淡季月份买车好谈价：价格就是供需关系的提现，供大于求当然更好谈价。传统淡季4~8月。也有人说金九银十买比较好，这个就看你自己着不着急买了。

5、月底买比月初、月中更好，季末比季中好：不管销售还是经销商都有业绩考核、按销量返点的，月底，季末为了冲销量促单更容易碰见好的折扣。

汽车是个消费品，不具备投资属性，所以只会越来越便宜。要认清这个现实，不必为了降价等起来没完没了。

五：询价 议价 比价

议价、比价这个东西很好理解，你平常买东西都要砍砍价，相同的一个东西肯定是选择最便宜那个买。所以在选定好自己想要的品牌车型以后去各大4S店询价，砍价、比较价格。

信息平等和掌握更多信息才是谈价格的筹码，什么也不知道就揣着钱就想谈价格那是待宰的羔羊。

不同渠道报价五花八门，什么送5000装饰，8000置换，3000保险，那都是虚的。你需要挤干水分把所有报价拉到同一个可以对比标准上。推荐价格全部折算成三个部分，裸车+保险+附加费用。 所有装饰一律按照淘宝价折现进入裸车价，所有保险一律选择平安、人保、太保（这三家保险价格基本相同），再加上附加费用，这样你就可以从容的对比，不会被忽悠的晕头转向好像占了多大便宜了。通常来讲，电商的价格都会比4S店等经销商价格便宜不少。要是4S店价格比不了网络销售商的价格，可以选择网络销售商进行购买。

看到上面很多回答把贷款的内幕说的已经含详细了，那我就给大家说说买车的流程吧！跟着我这个步骤，保证你能够轻松应对，选到满意的座驾！

新手买车流程

第1步：确定购车预算。建议设定一个预算范围，这是基础中的基础。

第2步：线上初步了解。先在网上查看3-5款感兴趣的车型，做足功课。

第3步：线下试驾。亲自感受车辆的舒适性、静谧性、操控性等。

第4步：确定车型。选择你心仪的具体版本和配置。

第5步：多家对比。至少访问三家4S店比较价格，货比三家不吃亏。

第6步：选择4S店。综合考虑服务态度、价格和口碑，选一个靠谱的。

第7步：谈论裸车价。裸车价直接影响购置税，要谈好这一块。

第8步：讨论保险。包括交强险、三者险、车损险和座位险等。

第9步：贷款利率。根据市场利率选择合适的贷款方案。

第10步：服务费用。服务费用可协商，建议不超过1000元。

第11步：上牌费用。了解当地的上牌费用，并比较自己上牌与4S店代办的差异。

第12步：加装配件。选择4S店认可的知名品牌配件，注意保质期。

第13步：赠品协商。如行车记录仪、贴膜、油卡、雷达等。

第14步：签订购车合同。注意合同细节，支付订金。

第15步：贷款审核。根据个人资质办理。

第16步：验车。关注车辆的各项细节。

第17步：支付。验车无问题后，进行首付或全款支付。

第18步：购买保险。可在4S店购买或自行选择保险公司。

第19步：银行放款。确保款项正确支付给4S店。

第20步：开具发票。由4S店提供购车发票。

第21步：申请备案。由4S店办理车辆备案手续。

第22步：选择车牌号。参与号牌拍卖或摇号，选择心仪的车牌。

第23步：临时牌照。4S店提供临时牌照，注意加油。

第24步：车辆入户。亲自或委托办理车辆入户手续。

第25步：收取车牌。根据地区规定，邮寄或自取正式车牌。

第26步：开车兜风。一切手续完成后，享受驾驶乐趣。

好了，以上就是新手买车的全流程了。记得，每一步都不能马虎，尤其是合同细节和验车环节，一定要细心。买车就像是选伴侣，不仅要看外表，更要看内在。不要被花言巧语所迷惑，自己的感受最重要。

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贷款买车 @顺利 已经说的很清楚了。

我补充一下另外一种"贷款买车"的金融方案，汽车融资租赁。

汽车融资租赁的结构图如下：

从图里可见，与常规的贷款购车最大的区别是，车辆所有权不是购车人！

汽车融资租赁和汽车消费信贷都是通过分期付款的方式获得汽车的使用权，二者均表现为债权债务关系，而且二者都能缓解需求和购买力之间的矛盾。

但在具体的操作细节上，二者有许多不同之处:

其一，首付款额度存在差异。汽车信贷的首付比例一般在20%-50%之间， 汽车融资租赁的首付比例一般在10%以下，有些平台甚至首付比例为0;

其二，所有权归属存在差异。在银行汽车信贷中，贷款人拥有车辆的所有权，而融资租赁模式中，融资租赁公司在融资租赁合同生效期间拥有车辆的所有权;

其三，贷款门槛和贷款程序上存在差异。银行汽车信贷对贷款人的信用要求较高，办理程序比较复杂，而汽车融资租赁公司由于拥有车辆所有权，因此对贷款人资信要求程度较低，办理流程相对简单。

汽车融资租赁作为汽车金融的重要形式，其进入门槛低于汽车消费信贷，主要扎根于三四五线城市和农村市场，在一定程度上使汽车金融覆盖到了征信不足的长尾人群，对于践行普惠金融具有重要意义。此外，汽车融资租赁作为一种整车销售的商业模式，相比于汽车信贷更容易获得经营资格，这使得更多新兴企业有机会参与到汽车流通之中，拓展了汽车销售渠道。

汽车融资租赁作为汽车金融领域的“蓝海”被广泛关注。易鑫获得了百度、腾讯和京东等资本的多轮融资，融资总额达15亿美元，并且于2017年在香港上市;弹个车获阿里两轮领投，金额达9.1亿美元;优信获得 百度和腾讯约2亿美元的投资;花生好车和美利车金融分别获京东2.7亿美元和1亿美元注资;专注于商用车融资租赁的狮桥租赁获得京东10亿人民币的投资。

汽车融资租赁产业链图谱：

当前行业内互联网系汽车融资租赁公司表现最为活跃，业务扩展速度最快。厂商和经销商虽在行业内有所布局，但由于其 业务重心偏向于传统汽车信贷业务，目前在汽车融资租赁领域投入的资源有限，整体发展速度较慢。专业租赁公司表现较 为低调，部分公司凭借其成熟的融资租赁业务模式在汽车融资租赁领域内取得了良好的发展。 可从资金、车源和获客三个维度比较各类主体潜在的竞争优势，具体如下图。

目前市场上的汽车融资租赁产品可以分为“两段式”和“三段式”结构。“两段式”产品是指“首付+月租”的模式，首付比例从0-10%不等，租期越长，费率越高。“三段式”产品是指“首付+首年费用+尾款”的模式，此种产品的特点在于 用户在租期满一年之后可以进行多种方案选择，如一次性付尾款、分期付尾款或返还车辆，但是多数平台封堵了租赁期满返还车辆的路径。

目前汽车融资租赁产品相对汽车消费贷款费率仍然很高，但也满足了信用不足的、以及现金流不足的消费者需求。

不推荐信用高有资质走消费贷款、厂家金融，或者有稳定的现金流的消费者通过融资租赁购车。

不要看见极具诱惑力的首付要求，看起来很低的名义利率，一个月没多少的还款政策，在有信用，有现金的情况下就稀里糊涂的签了融资租赁协议。交了定金才发现车不是你的，反应过来才算明白实际利率是贷款的2倍。

再次重申！购车是消费！既然是消费那么优先级就一定是 全款> 贷款>融资租赁

目前来看融资租赁主要经营销售低价、高性价比的车辆为主，主要原因是汽车融资租赁公司的目标客户是信用和收入水平较低的次级信贷人群，低价和高性价比商品符合目标人群的消费特征。

融资租赁的汽车会受到更严格的风控管理，这将导致更高的用车成本。

资料来源：2019年汽车金融系列研究之中国汽车融资租赁行业研究报告（艾瑞咨询）

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我是汽贸助手，欢迎汽车销售从业人员的关注

获取报告Word原文可后台回复【1911042343】

贷款买车避坑指南，分期付款买车，贷款买车流程。

✅会买车的朋友不要进，我怕销售又要亏几千块！

❤️今天给大家分享贷款买车流程，详细介绍每一项费用明细，把车买的明明白白！

1⃣️裸车价

裸车价=指导价-优惠

可以谈

指导价是统一的，但是每家店优惠力度都不一样，建议货比三家，把裸车价谈到最低（附砍价技巧）。

2⃣️购置税

购置税=裸车价÷11.3

不能谈

购置税是统一的，不能谈，但是购置税是基于裸车价计算的，所以尽量谈低裸车价。

3⃣️贷款

银行贷款（建议）

厂家金融（一般）

第三方金融（不建议

可以谈

这里要特别注意，也是新手容易掉坑的一个地方，比如贷款10w，分2年，年利率3%，2年利息6k，这有问题！

4⃣️服务费

1000~2000

可以谈

如果贷款有利息，一般不收取服务费，如果是免息贷款，大概收个1-2k，再多了就不要给。

5⃣️上牌费

500~800

可以谈

自己上牌200左右，如果要太多上牌费，可以直接自己上牌。

6⃣️保险费

交强险（950）

车损险（按车价算）

三者险（200w起）

座位险（1-10万）可以谈 这里有2点可以谈，一是谈购买哪些险种，二是购买有没有返现。

7⃣️加装费

雷达、360全景、电动尾门

可以谈

一般不建议加装，4s店加装的东西价格高，可以考虑把赠品折现。

8⃣️GPS费、PDI检测费、出库费

不用交

这些费用无需单独再交，现在已经没有这些费用了。

最后总结一下：

落地价=裸车价+购置税+服务费+利息+保险费+上牌费

即将买车的小伙伴，你学会了吗？有其他疑问欢迎讨论。

不管是菜鸟还不是菜鸟，不管贷款还是不贷款，买新车或者是旧车，都是要被砍一次的，没有办法，买的永远没有卖的精，人家不从你身上赚够多少钱是不会罢休的，如果是真的赚不到什么钱，不好意思，不卖！

被坑无非是多付钱了嘛，只要最终的年利率在合理范围内，无论中间整什么幺蛾子，咱都不怕！

先说结论：

A=（实际利息+金融服务费+盗抢险）/（1.5*贷款总额）

这个公式仅适用贷款36月。；

年利率A（估算，不是特精确）小于6%，就放心大胆买就OK了。

买车是一笔大开销，建议好好拿出纸笔来算一算，其实销售很喜欢跟你们整数字游戏。

就拿贷款利率来说，他那儿明摆着有贷款利率，就是不给你数字，就给你算啊算，说只要多少利息。

就拿BMW的厂家金融来举个例子

销售一般都是这么算的：7895*36=284220元

你贷款的总额是：329900-65980=263920元

这样利息是：284200-263920=20300元

借了26万，每年七千利息都不到，是不是很开心呢？折合利率2.7%

但是他实际的利率确是4.88%，这官网上都有，建议买车之前先做好功课。

这种算法陷阱其实很简单，初中生的应用题都比这儿难上一百倍。但是摆到现实生活中却能骗到一大帮人。

这还只算了利息一个项目，还有金融服务费或者手续费，其实这么多名字都只是他的艺名，他真名叫利息，没错，又是他。

而且他在高利贷界还有一个狂霸酷炫拽的外号，道上人称“砍头息”！！！

也是拿宝马来说，我上次咨询是6%的“砍头息”。

那折合成年化的利息为：6%/1.54=3.9%

再加上之前的4.88%，光这部分的利息的年化已经高达8.78%，这还没算接近5000元的盗抢险。

如果按照4S店的数据，算出来高于7%的年利率，那肯定吃亏了，赶紧跑！在这种店搞贷款还不如直接去银行贷款呢。

如果在6%之内的，都可以放心大胆的贷款。

避开开场白，高潮在后面。

先说一说银行贷款，其实你个人是可以直接到银行办理汽车分期的。但是为什么大部分人没有选择直接去银行贷款呢？因为流程相对复杂。你需要去银行审核贷款资质，签订贷款合同，办理汽车分期专用借记卡，全款提车，上牌，交保险，机动车登记证书回传银行进行抵押，放款。这里面唯一麻烦的地方就是需要全款支付给4S店提车。有的知友可能会问，为什么需要提前支付全款提车呢？因为银行贷款都是需要以机动车登记证书抵押为放款条件，这样既可以证明你已经为车辆落好户口，而且也无法进行车辆交易，对银行来说，风险已经降到了最低。如果银行把车款汇入你的账户，而你没有去购车，这个风险对银行来说就难以估量了。如果你通过4S店购车，是不需要提前自己垫付车款的，因为银行已经和4S店建立了合作关系，车款可以由银行或者4S店进行垫付的。那么，有的消费者会问到，需要全款提车岂不是失去了贷款的意义。其实直接通过银行进行汽车分期是费用最低的一种方式，你只需要支付利息就可以了。目前银行汽车分期的年化利率在4%左右，也就是说10万元贷款额每年产生的利息只有4000元，这个要比房贷利息还低。诸如个体工商户或者私营业主等需要现金流的消费者，完全可以选择这种分期方式，毕竟10万元人名币在你手中，一年产生的收益可不止4000元。在下一板块中，我会介绍4S店内做银行贷款产生的各项费用以及银行贷款对个人资质的要求。

相信在4S店进行汽车分期是大部分消费者的选择，随着互联网的发展，相信很多消费者已经对“手续费”这三个字极度敏感了，其实除了“手续费”，还有很多你无法理解的收费项目，接下来我会为您揭晓。在揭晓之前我会介绍一下银行贷款对客户资质的要求，以便筛选出资质不良的客户重点关注第三板块，我将介绍银行以外的金融贷款。

银行贷款注重客户的固定资产，个人征信，情感状况证明，流水，收入证明。首先解释一下固定资产，所谓固定资产是指消费者名下的房产或车产。房产的证明包括房产证明、购房合同、房屋贷款合同，三选一即可。车产以消费者名下所拥有汽车的购车发票为准。这里面，房产的说服力更大。个人征信，相信很多人都对此有所了解，逾期和负债过高都是死项，当然如果半年之内累计查询征信次数超过五次也不行，因为银行会认定你急需用钱。情感状况证明指的是，单身，已婚或者离异。已婚的情况下是需要夫妻双方共同借贷的。如果婚内一方一人不满足借贷条件，是可以补充提供配偶材料的。但是，夫妻双方将成为共同借贷人。流水要求覆盖每月的分期还款。收入证明随着银行内部系统的升级，现以基本不需提供，但是个体工商户或者私营企业主需要提供营业执照。最后一个就是流水了，你的流水需要覆盖你的月供。那么在4S店进行银行贷款会产生哪些费用呢？正常情况下，这其中包含广大消费者诟病的手续费，一般以贷款额的4%或者车价的3%为标准。有的消费者会说，我只贷50000元，才2000手续费，是可以接受的。这里就要说明一下，大部分4S店会有一个最低收费标准为3000元或4000元，是不是一下就把点位拉高了。其次就是抵押登记费500元，实质成本100元。然后是上牌费500元，实质成本125元。续保押金2000元，甚至5000元，这是要求你贷款期限内需要在4S店进行续保才能退回。那么算一笔帐，三年保险的返点4S店至少也会获取2000元的利润，也就是说你无论选择放弃续保押金，还是选择在4S店进行续保，你都会损失2000元。另外，贷款车辆需要保盗抢险，银行才会放款，盗抢险一般根据车价700-1500元不等，然而这个险种并没有什么卵用。最后是利息，每年4 %的年化利率。可能有的消费者会说，现在大多数热销车型都享受免息贷款。这里我给大家解释一下，所谓免息贷款都是定额定期贷。什么是定额贷呢？就是你固定只能贷5万或者6万，分两年也就是48期还清，而不是按照你的贷款需求来全部进行免息，如果你贷款额超过5万，或者贷款期限超过两年，超出的部分你是需要承担利息的。即使免息的部分也正常收取手续费，如果按4000元手续费计算，也这个成8%的年化利率了，你还觉得是免息了么？加上上述的几种费用，你在4S店选择银行贷款，4S店至少会获取7000元的利润，像五六十万元的进口车，这个利润甚至可达3万多元，而这些都是从你口袋里流出的真金白银。所谓贷款比全款合适，只不过都是销售的说辞，当然如果你的资金利用在别的地方能达到很高的年化收益，相对还是合适的。如果贷款是刚需的话，那就不用在乎合不合适，只要把成本降到最低就可以了，毕竟4S店内的银行贷款还是最安全和最便捷的。

最后我为大家介绍一下除银行贷款之外的金融贷款。金融贷款分两大类，一种是车辆落在个人名，另一种是车辆落在公司名。先说落在个人名，不用疑惑，当然是落在消费者的名下。金融公司对客户的要求相对要低一些，不需要你有固定资产，你只需要征信良好且能够证明你有还款能力就可以了。一般价格12万以下车辆，只需要身份证，驾驶证和银行卡就可以办理。12万以上的车辆才会需要流水，20万以上的车辆需要房产证明。金融公司相比银行需要额外产生的费用只有一个GPS费用，成本在500元，但是市场行情价格一般在2000元。另外一方面，金融公司的利率普遍要高一些，基础年化利率一般在5.8%-6.5%。这里面我为什么会提到基础两个字呢？因为你在4S店内选择厂家金融基本是在这个范围内，然而市面上还有很多独立于厂家的金融贷款公司，他们普遍是通过代理机构进行放款，那么代理机构一般会在这个基础上加收1%-2%的利息。那么金融贷款对比银行贷款是否具备优势呢？当然是有了。金融贷款的首付比例要比银行低很多。银行正常的首付要求为30%，个别资质优良的客户可以享受到20%首付，但是购置税和保险是需要个人承担的。但是，金融公司的首付比例一般为20%，购置税和保险，甚至手续费，上牌费，抵押登记费以及GPS费用都是可以融进贷款额里的。这么计算一下，通过金融公司对比银行至少可以少拿10%的首付甚至30%的首付。

接下来我将重点为大家解读一下金融公司贷款落到公司名头，所谓落到公司名头，就是大家耳熟能详的以租代购，公司名头指的是融资租赁有限公司。其实小编觉得以租代购其实是一个比较新兴的消费模式，但是由于目前市场里鱼龙混杂，这种消费模式反而成为了一个巨大的坑。目前市面上很火的提供以租代购服务的机构有神州奶奶车，一程首付弹个车，易鑫开走吧，花生好车。由于这种互联网公司会以全国范围开展业务，所以每个城市的具体业务办理都是通过代理商来进行，这也就是导致市场混乱的根本原因。我先为大家解释一下以租代购的含义，先租后买，但是事实往往没有这么简单。以租代购往往为四年期，第一年会以租的形式获得一辆车，这个时候车会落在融资租赁有限公司的名下，这说明你是不具备这辆车的拥有权，无法进行交易，你每月支付租金即可。支付一年之后，其实也就相当于你付了一部分首付，你可以选择一次性结清，也可以选择继续进行3年的分期，无论你如何选择，车辆都可以过户到你的名下。还有一种选择，就是把车退回，那就真相当于你租了一年的车，最后什么都没获得，而且租车费用属实不低。说到这，大家应该感觉没什么问题。但是，以租代购的利息非常高，甚至高到银行利息的2-3倍，因为以租代购对客户的资质要求不是那么高，另外首付很低，最重要的是客户如果一年之内丧尸偿还能力，公司把车收回，车辆的贬值也很头疼，所以是要承担更大的风险。高风险才有高收益。

无论金融贷款里的个人名也好，公司名也罢，由于监管的混乱，有时候它就像一个深不见底的黑洞。原则上金融贷款的首付标准为20%，特殊情况下也不会低于10%。但这其中就有很多的代理商通过钻漏洞为客户实现零首付甚至不掏钱买车反而返钱的乱像，更不存在一众传销式的组织，通过介绍他人贷款买车来获取佣金，动辄过万元。究竟是怎么做到零首付的呢？很多代理商会选择优惠幅度巨大的车型进行推广。这里我以众泰SR9为例，这款车的官方指导价为161800元，渠道批售价为80000元，整整打了五折。这时候代理商会通过补税点，把发票价高开到161800元，以16%的税点计算，80000*16%=9600，这就将近一万元了。当然购置税也需要按照161800的价格来缴纳，整整多出了7000多远。161800元的车辆如果按照80%放款，就是将近13万元，去掉补税点，购置税和保险，代理商还会有将近两万元的利润，而代价是客户需要白白多承担出50000元的债务。不花钱开车是很爽，当你每月还月供的时候才会知道痛苦，再后悔已经晚了。天上没有掉馅饼的事情。

最后为大家总结一下，买车贷款需理性，一定要根据大家自身的偿还能力和抗风险能力来决定你是否能够不让贷款买车成为一个噩梦。同时也希望广大知友能够通过我的这篇乱糟糟的文章对贷款买车有一个大概的了解。本人具有多年的汽车销售和汽车金融贷款的从业经验，看到目前汽车行业和贷款行业乱像丛生，导致行业发展江河日下，内心也是无限感慨，希望尽自己微薄的力量让更多的一个人多了解一下这个行业的，从而大家买车的时候不再忧心忡忡，而是高高兴兴提车，安安全全用车。

要让自己不显得那么菜鸟，就要知道一些专用词汇：

下浮点：经商专用词汇，所谓的下浮点，就是打着多少个百分比点，比如下浮20个点，就是折扣20%。

裸车价：就是单车的价格，只有一辆车子不包含其他任何的费用的价格。只有这辆车子，是不含税的。通常来说，4S销售给你的价格就是裸车价，但是有的会玩猫腻欺负不懂的，所以你一定要加一句，裸车价多少。

落地价：一辆车子能够完整上路开的情况下包含的所有费用，通常是：裸车价+购置税+保险+杂七杂八的费用。一般这种都不会特地去问，但是你也可以问一下，购置税一般是一辆车子9%左右的价格，你就可以从中判断出保险和杂七杂八的费用大致是多少，从而知道4s店在哪一项里面给你多算或者少算。

利率：因为你是贷款，必然有一个贷款利息，不同的金融单位给的利率都不同，而且不单单银行还有汽车本身的一个金融计划，这个听了4s的介绍自己也要打听，因为往往4s说的无息，其实都是有利息的，只不过通过后续给你进行一个利息转移的方式让你认为是无息的，比如贷款利息1%是3000元，那么4S和你说无息，但是这3000元给你加到保险，或者强制装修里面，这点必须要问清楚，他们是怎么操作。

杂费：这个里面包含很多，我上面说的利息转移也包含在这里面，一般来说都是这些：上牌费，装修费，服务费。自己问清楚了，了解有什么。

了解了这些东西后，就可以开始买车了，买车的流程其实非常简单，只要根据下面说的步骤进行就可以了。

1.确定预算范围、2.去门户网站内以官方指导价格为参考挑选预算内的车辆、3.带着车型，每个4s店挨个打探价格、4.购买车辆。

必须要注意的是，在打探价格的时候，一定要问提车周期是多久，提车时候车子证件是否齐全，赠送的东西具体是什么，不要是否可以折现，且要表现出自己购买车的诚意，毕竟你真心购买，销售也会认真谈。在签订合同的时候，所以一切销售承诺的东西都让他写下来，一个个写清楚，包含车型、年份、提车时间、提供的东西、赠送的礼物，等等。销售不愿意写也让他写，千万不要被销售说的“没有人会写”“你第一次买车”之类的话语给吓到或者觉得丢脸，你只需要微笑，让他写下就行，合同上的白纸黑字都是约定好的一切证明，有法律效应，以后万一有什么维权也是证据。另外，合同上的每个条例都看看清楚，不要觉得麻烦。

这个问题，作为行业从业者，我还是比较有发言权的！

首先我说说贷款买车的流程，一般是这样的:

第一步、选车

你去4S店看车，如果看上你喜欢的某款车型，销售顾问会让你签订车合同，交订金，这个时候你要搞清楚两个问题:一是这款车有没有现车？（这个很关键，会影响你的提车时间），二是你要关注你交的这个定金可不可以退？

第二步、确定贷款金融方案

选定车型后，就要确定贷款方案了，首付比例多少，利息多少，月供多少？在搞清楚这些之后，就是提交贷款申请材料给汽车4S店，现在厂家金融的汽车贷款材料都比较简单，基本上都是一张身份证，当天就会告诉你审批结果，如果审批通过，就进入下一步。

第三步、交首付，买保险，买税

贷款审批通过后，你就要交首付，买保险，交购置税，如果你是新能源汽车则根据国家政策是不需要交购置税。

第四步、上牌和提车

到底是先上牌？还是先提车？由于一些地方车管所的原因，上牌会比较滞后，所以多数4S店会选择给你一个临牌，这样你就可以提车上路了，但是切记在临牌到期前一定要拿到正式车牌。

以上就是贷款买车的基本步骤，那么贷款买车又有哪些内幕呢？贷款买车需要注意些什么呢？

首先，贷款买车渠道很重要。

如果你要贷款买车建议你首选汽车4S店，因为正规专业，出事了好维权理赔，像之前坐奔驰引擎盖的女子一样，投诉有门，维权有地。

其次，贷款渠道的选择。

一般汽车4S店的贷款渠道是比较丰富的，一般有自己的厂家金融公司和银行贷款产品及第三方租赁公司。那么作为购车小白的我们，应该如何选择呢？首先，要选利息最低的，条件最宽松的，那么在目前汽车销售惨淡的季节，一般汽车厂家金融都有0利息产品，这个是大家的首选，如果没有0利息，就选择银行产品，但是银行的产品缺点明显，就是审批门槛高，时间较长，资料繁琐，不像厂家金融公司一张身份证一小时内就能搞定。

最后，关注重要的一些小细节。

贷款买车你要明确知道以下一些小细节，以免被坑！第一要关注自己的月供是多少？是不是等额本息？最好是拿到还款计划表，看看每个月月供是不是都一样？第二所有的收费项目必须要清楚明白，最好是要有单据。第三，如果一分钱不花就让你贷款买车，也就是0首付，务必多想想是为什么？车价肯定有问题！千万不要在空白合同上签字！！！还有诸如购车返现，半价购车，1折购车，均是套路！

小安觉得，在买车这件事上，除了专业干这行的人和懂车的这类人，其余的我们都算是菜鸟。而作为普通人，买车为的不就是代步吗！（其他精神或心理上的感受我们不谈）

买车的流程不过就是那么几步：定预算-选车-试车-付款-办理保险-提车。但这个流程也不是死的啊，也会因人而异，略有不同的。各位是可以根据自己的实际情况自我决定的。

那小安就来讲讲买车之后要做哪些事吧！

注意车检日期

年检，即机动车检验，也叫年审、验车，是我国强制规定汽车必须定期检验。没有年检的汽车被查到就会被记3分，罚款200，还要暂扣车辆。如果发生了交通事故，保险公司有权拒赔商业险。

一般地，七座以下的非运营车辆为6年免检，只需每两年去交管所领取更新后的车检标志。合格的年检标志要贴在挡风玻璃的右上角。各位需在车间日期到期前去做年检，以免给自己带来不必要的麻烦。

保险截止日期

提前去续保可以避免保险公司不断的电话催促。国家规定，车险中的交强险是强制性的险种，你必须购买。

没有按时续保的汽车，被查到按保费双倍罚款，补上交强险，并扣留车辆。

如果出了交通事故，保险公司有权不予理赔。

驾照有效日期

驾照的初次申领到期是6年，一般地，驾驶证过期一年，仍可以按正常手续办理换证业务，但超过三年没换就会自动注销。

如果没有及时更新驾照，警察蜀黍不会找你麻烦。但如果驾照过期后上路出事故，保险公司可以拒绝理赔商业险。

驾照记分周期

驾照记分周期是按“初次领证日期”为起算日期（换证后新的“有效起始日期 ”便是驾驶证新记分周期的开始日期），一年为一个记分周期。

小安还要讲一下，如果你是贷款买车的，那么还完贷款，你需要做哪些事呢？

贷款买车已经是如今比较流行的消费模式，但很多人不知道车贷还完后，还有哪些事要做，那今天就来把它理顺啊。

到4S店拿回车辆登记证书和发票

贷款买的车，车辆登记证书和发票都是要做抵押的，因此，贷款还完后就需要带上本人的身份证、机动车行驶证以及贷款还清证明去4S店拿回车辆登记证书和发票。

去当地车管所解除抵押

到当地车管所解除抵押后，车子才是真正属于你的。带上所有的证件：机动车的登记证书、贷款机构出具的贷款还清的证明、贷款人组织机构的代码、机动车抵押变案的申请表、授权的委托书、机动车所有人的身份证。

变更车险受益人

贷款车的受益人是贷款机构，为了自己的权益，解压后要把受益人变更成本人。

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最好的办法就是，别贷款。只要是贷款，怎么算你都捞不着便宜。

1，你一辈子买多少台车，那销售员一个月卖多少台车，你能跟他斗吗。

2，我觉得吧，你就把要求说出来，他能满足，就办了。比方说就十万块钱整的首付款，后面三年月供总和不能超过十万，能做出来就签合同交订金了。

3，我当时就按第2这么干了，觉得挺高明，后面一段时间想了想，还是被坑了些，又回到第1点。

我之前买车找的上汽，通过银行信用卡做的分期，24期共10万，免息，收2000手续费。

这中间，首先厂商贴息，肯定是最划算的，你有这些钱买理财都赚回手续费了。其次， 银行信用卡还款的方式，也是最安全的，最便捷的，没有任何猫腻。

如果厂商不贴息，你就要好好计算厂商提供的贷款利息了。如果你缺钱，必须靠贷款买车，那么只要利率不过分（5%-6%左右），你选择适合自己的首付方式和月供就可以了。 如果不缺钱，可以全款，那就看你自己的资金收益率， 如果你没有钱生钱的路数，最多也就买个无风险理财类的，除非贷款利率低于5%，没有必要去贷款。

此外注意销售告诉你的是利率还是分期手续费，我买现在这台车的时候，销售说，分期手续费是月3.1厘，也就是3.1/1000的月分期手续费，年3.7%， 看起来不错，其实不然，实际年利率高于7%，计算方法很复杂，你可以简单通过分期手续费x2来估算利率。

还有最最重要的一点，鉴于现在形式的变化，你在选择贷款金融企业的时候，如果是新型金融公司，千万仔细要看贷款合同，千万不要贷款变成了售后回租。 一旦签下售后回租的合同你就惨了。