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假银行流水单网上卖几百元 商家称大部分用于房贷

原标题:假银行流水单网上卖几百元 商家称大部分用于房贷

它是“定制”的,你想怎么做就怎么做;如何发布假流水单,商家说,在别人的真实明细上改工资金额;有的银行审查不严;用假水费单贷款,要依法承担刑事责任。

假的银行汇票在网上卖几百美元。商家称大部分用于抵押贷款。

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一家电商平台商家向记者出示的“定制”银行对账单。

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和卖家聊天截图。

几百元的费用,加上银行支行网点、卡号、户名等个人信息。,会由“商家”根据你的要求定制——每月存款金额、存款形式、交易范围、最终余额都是按需定制,可以精确到积分。

招商银行流水是什么样的

在楼市非常火爆的时候,刚参加工作的萧也决定贷款买房。因为工资低,萧也担心他不能满足银行抵押贷款的要求。房产中介提出解决方案:找人办理银行流水单。我向萧也中介支付了800元。几天后,我从中介那里拿到了一张“无瑕疵”的工行流水单,顺利完成了90万元的房贷。

原本和买房匹配的代理银行流水单业务,现在已经发展成为公开销售的电商平台。日前,新京报记者在淘宝首页搜索关键词“银行流水单”,出现了不少带有“工资流水单、入境签证、贷款、定制银行流水单”字样的产品。一家卖假“银行凭条”的商家客服说,他们的凭条分为“正本”和“高仿版”。客服声称,原件和银行做的凭条一模一样,“高仿版”在排版和字体上略有不同。工行的半年单定价为450元一份,230元一份。

这些假水能通过银行的审核,获得贷款吗?某大型国有银行的客户经理表示,其实银行对流水单的审核并不是很严格“不会一个个查”,但也不会只根据流水来决定是否放贷。不过,一位律师表示,即使发现虚假陈述,对银行和个人的风险也不是很高。

盖有“公章”的假流水单在电商平台公开销售。

建设银行流水是什么样的

有的是200多元,“要多少有多少”。至于制作过程,有商家表示只是在别人的真实细节上改了工资数额;有商家表示,最近接了40多个团单。

刚参加工作的萧也决定贷款在武汉买房。因为还没有转正,工资又低,萧也担心自己达不到银行的房贷要求。中介提出了解决方案:找人办理银行对账单,“根据你的贷款金额,做一个合适的对账单就行了”。

我向萧也中介支付了800元,几天后我从中介那里得到了一份“没有瑕疵”的银行对账单。当时他的真实工资是3000元,这份日单上的工资收入显示是1万多元,精确到分钟。每隔几天就有不同金额的支出,每天的清单上都有工行的“公章”。

萧也将这份银行对账单连同其他材料交给了一家银行,顺利完成了90万元的房贷。一家银行没有质疑他的银行对账单。

不仅如此,原本与买房相匹配的代理银行流水单业务,现在已经发展成为公开销售的电商平台。新京报记者从淘宝首页搜索关键词“银行对账单”,出现了不少带有“工资对账单、入境签证、贷款、定制银行对账单”字样的产品。大多数产品简介都是印刷纸和空白书籍的图片。

记者询问客服如何定制银行对账单,客服要求添加微信沟通。微信上一位名叫“法拉利”的客服人员告诉记者,所有银行的日单都可以做,客户可以选择是柜台版还是自助回单机打印版。不同银行价格不同。客户只需提供银行网点、卡号、户名等个人信息。,并告诉客服每月需要的存款金额、存款形式、交易范围、最终余额,这样就可以做一张“私人订制”的银行对账单。“你想赚多少钱就能赚多少”。一张兴业银行的半年流水单,定价350元,制作只需要一个小时。

“我们只在别人的真实细节上更改工资金额,其他消费按照你的工资合理安排。”客服说之前做的流程单从来没有问题。“银行不会审核流程表。即使被查出来,也不会有什么后果。换个银行贷款就可以了。”

工商银行,农业银行流水

另一家名为“A0专业银行流水产”的微信客服称,他们的流水单分为“原版”和“高仿版”。客服声称原版和银行做的流水单一模一样,高仿版在排版和字体上略有不同。工行半年流水单定价450元一本,230元一本。客服说,自助小票版和柜台版都可以,盖章可以和银行的一样。“不需要去银行盖章”。

记者咨询了多位代理日常订单的商家。他们中的大多数声称所有银行的日常订单都可以进行,并且可以根据客户的要求定制日常订单的金额和内容。都是有银行“公章”的,大部分都是用来抵押贷款的。半年跑单价格从200元到450元不等,一年跑单价格翻倍。一些少见的银行,或者对流水单有特殊格式要求的银行,会稍微贵一点。

当记者质疑流水单上的“公章”时,多数客服表示电子印章是用假流水单仿制而成;对于一些银行流水单上的鲜章,有商家表示是模仿银行的“公章”加盖的,声称“看不出真相”。

这张假银行对账单的出货量有多大?某平台客服称,“我们最近接了一个团单,差不多做了40多单。”记者调查的其他商家表示,顾客很多。

假水单都卖给谁了?

很多做假银行对账单的人都是为了办理按揭贷款;有一些人因为特殊原因,比如开公司,没有正常的银行流水。为了避税,付给自己的工资少从银行里出。

办理假流水单的都是些什么人?据记者调查,很多做假银行对账单的人都是为了拿房贷。由于各种因素,他们的银行流水暂时达不到银行贷款的标准,但又担心房价上涨,所以不惜做假流水单尽快拿到贷款。

记者采访的萧也工作不到半年就买了房子。之前她家帮忙看了武昌区关山大道的一个楼盘,看到那里的房价从2015年9月的9000多,三个月就涨到了12000多。“武汉房价涨得太快了,我觉得不按这个速度买我就买不起了。”所以即使两个月后试用期结束,他转正后也可以直接取出贷款。他还是赶在2016年1月买房,也因此跑了一次假。前两个月的房贷全靠家里帮忙。后期涨工资后,我自己开始还房贷。买萧也一年了,他买的小区新房价格已经到了3万。

安居客数据显示,2015年年中武汉平均房价9000元,年底突破万;从2016年到2017年,到2017年底均价达到16259元,涨幅超过60%。截至2018年8月,均价17501元。

另一位也因为工资不够找人跑了假水费的人对新京报记者说,工资可以等,房子不行。“不办假水费,就办不到房贷,就买不了房。房子没了,房价就上去了。”

另外,还有一部分人由于特殊原因,没有正常的银行流水。例如,为了避税,一对自己开公司的夫妇从银行支付的工资较少,导致流水账上显示的“工资”相关信贷较少。夫妻俩说,在当面签借条之前,楼盘销售看了他们的银行流水,说可能不合格,需要造假。

另一个买了假流水单的淘宝店主说,他的银行卡里没有工资收入,只有支付宝里的收入。平时消费都是用支付宝支付,几乎没有银行流水记录。新京报记者咨询支付宝客服和银行了解到,目前只有部分银行接受支付宝流水,大部分银行贷款业务仍以银行流水为主。

大多数银行接受客户自行打印账单。

也有银行表示,“因为无法鉴别其他银行流水单的真伪,所以必须陪同打印。"

银行对反映借款人财务状况的重要依据银行对账单有什么规定和要求?

新京报记者走访多家银行发现,除招行外,大部分银行都接受客户自行打印流水单。会有一定的审核过程,主要看流水单的内容,比如工资的多少;验证日常发票真伪的手段很少,主要靠业务员的经验。

招商银行北京分行Xi二七支行一位贷款经理对新京报记者表示,招商银行不接受客户提供的现成流水单,贷款经理必须陪同贷款申请人到开流水单的银行打印流水单。“因为无法鉴别其他银行对账单的真伪,所以需要陪同打印”。这种做法可以保证银行流水单的真实性,但是很少有银行这么做,四大行都是直接接受客户自己打印的其他银行流水单。

银行真实性审核不严格,“每笔交易都不会核实”

某大型国有银行的客户经理说,按照政策要求,我们什么都要核实,但我们不想什么都核实。一般我会先看征信报告。如果征信报告清晰可信,我是不会去流水的。银行不能要求其他银行提供客户的每日清单,如果它不是银行的每日清单。

某大型国有银行的客户经理对新京报记者表示,银行对房贷的规定是,300万以下的贷款不需要流水单,300万以上的贷款只需要。银行主要是通过流水账来判断客户的收入是否稳定,从而反映其是否有还款能力。对于流水单真实性的审查,一般要看收支内容是否符合逻辑。“比如节假日发工资,月工资数据是一样的。流量余额特别大,而且经常是大进大出,贷款参差不齐。这些可能都有问题。”

对于非银行日结单,银行不能要求其他银行提供客户日结单。一般采用电话核实的方式:如果对客户提供的日单有疑问,银行业务员会给日单所在的银行打电话,在日单中选择两三笔交易,请对方银行核实是否真实。不过客户经理也表示,其实银行对流水单的审核并不是很严格。“按照政策要求,是要核实的,但我们不会每次都核实。一般我会先看征信报告,看看有没有小额消费贷款,客户的工作情况,财务状况。如果征信报告清晰可信,我是不会看流水的。”

客户经理表示,银行会综合考虑借款人的所有信息来判断风险,流水单只是银行受理贷款时的辅助材料,不是主要依据。对于住房贷款,银行主要考虑的是收入证明和借款人工作的稳定性。“贷款业务因客户而异,你不会只看流程单就决定是否发放贷款。如果其他资产条件足以证明还款能力,也许贷款400万也不会看流水账。”

审查不严的背后:银行有房产证抵押

有律师称,用假银行汇票贷款,依法要负刑事责任。但如果只是伪造银行票据,按期偿还房贷,同时提供的房产抵押真实、充分,银行一般不会追究。

房贷一度被银行认为是优质信贷资产,近年来银行的房贷业务增长迅速。2017年,随着房地产领域调控政策的出台,居民部门住房贷款余额增速有所回落,但增速仍达到22.2%。中国人民银行发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告显示,今年6月末,人民币房地产贷款余额35.78万亿元,同比增长20.4%;上半年增量占同期贷款增量的39.2%;个人住房贷款余额23.84万亿元,同比增长18.6%。

业内人士表示,对于银行来说,个人住房贷款有房产做抵押,是安全的。同时,银行议价能力强,可以持续加息。为了最终获得房产,大部分按揭借款人都会按时还贷。所以即使他们在贷款申请阶段使用了假的流水单,对银行来说风险也不大。这也是部分银行对日流水单审核不严格的原因。

苏宁金融研究院高级研究员赵青对新京报记者表示,只要借款人按时还款,不会对银行造成任何损失。对银行借款人在收益、流水等方面的要求是出于对风险的考虑,最终目的是为了保证还款。“有些客户为了多贷款,会愿意做高银行流水,但一般买房都是家庭行为,全家一起还贷,个人还贷意愿比较强,所以目前房贷违约的情况不多。”如果客户贷后不能还款,调查原因发现是假水,即银行贷前调查不彻底,风险控制不到位。

用假流水单贷款违法吗?广律师事务所金融犯罪辩护律师曾杰对新京报记者表示,该行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪(《刑法》第一百七十五条),也可能是贷款诈骗罪(《刑法》第一百九十三条)。如果按期还款或提供合法抵押物,且未对银行造成实质性损害,一般不会判决这两项罪名。多数情况下,如果只是伪造银行流水,但按时还房贷,且提供的房产抵押真实、充分,银行一般不会追究,只要继续还贷即可。

“这种事情相当普遍。银行一般不追究,有房产证抵押。其实银行的风险并不大。”曾杰说,即使银行追究,一般也是民事纠纷,不会作为犯罪处理,最后的结果最多是解除借款合同。所以即使查出虚假陈述,对银行和个人的成本也不是很高。

做假银行对账单的人需要承担法律责任。根据《刑法》第二百八十条,伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章的,处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。做银行对账单的人伪造了银行印章,涉嫌伪造公司印章。

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