原创 个人破产法来了！深圳正式宣布！

为什么我国需要个人破产法？

信贷消费在我国的高速发展，使得我国的居民杠杆率和债务压力大增：

今年3月央行公布的数据显示，截止2019年底，银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%；苏宁金融研究院数据显示，截至2019年末，我国居民部门的杠杆率为55.8%，相较于2018年末上涨3.7%。

负债意味着加杠杆，而杠杆超过一定程度的话，就会压缩消费。据《中国区域金融运行报告（2019）》估算，居民杠杆率水平每上升1%，社会零售品消费总额增速会下降0.3%左右。

经济想要繁荣，想要增长，必定需要适当的负债，但为了防止大规模资不抵债而造成系统性风险，就必须出台个人破产法。

但是中国家庭对于消费和经营信贷需求并不多，政府唯一担心的就是房贷的稳定。

个人破产对于房贷的影响

1、深圳楼市泡沫再起，一旦泡沫破灭，房价大跌，房贷断供，无数房奴将会“破产”，届时如果没有一个个人破产制度来保护这些刚需的话，可还行？

有市场观点猜测，国内推动个人破产法，很可能就是在为楼市挤泡沫做准备！但仔细想想，其实不无道理。

2、对于炒房客来说，别想着万一资金链断了就直接申请破产就完事了。成熟的个人破产法有一定的观察期。在观察期内，收入和财产都要拿来还债，很多消费也是被限制的。

比如香港个人破产法的规定观察期是4年。4年期间，债务人收入除了维持基本生活保障外，剩下所有超过部分都需要用来还债。

3、参考国际个人破产法，个人破产有一个概念叫债务保留期限。也就是说，如果你在这段时间诚心诚意还债，如果时限到了，剩下没还完的债务就免了。

如果你是一名诚信纳税人，但由于破产而无法偿还房贷时，你将得到个人破产法的保护，比如原本需要偿还30年的房贷，或许只需要花不到30年的时间偿还部分债务或相关费用即可。这对于房奴来说，极端情况下至少有个退路。

比如根据台湾《消费者债务清理条例》，在个人破产案件终结时4年内清偿了40%的债务，可以免除其余债务；5年内清偿了30%的债务，可以免除其余债务，以此类推。

4、如果个人破产法正式颁布的话，对于刚需也有一个最后的退路，因为个人破产法的初衷肯定是好的，它的目的不是为杠杆兜底，而是为了保护弱势债务人群体，而刚需正是最大的债务人群体。

个人破产法效果如何？

凡事都是双刃剑，个人破产法实施的同时，也会面临更多问题：

1、个人破产法保障范围的调整。如果扩大保障范围，意味着有人会钻空子，滥用个人破产赖账，这会引发信用风险；如果保障范围缩小，会使得应该保护的人得不到保护。

比如2005年美国修改个人破产法，提高了破产费用、取消了住房豁免，严格限制了破产申请范围及适用程序，导致许多房贷债务人得不到破产保护，待售房屋数量上升而房价下跌。

2、在个人破产法保护下，个人的债务风险将由银行等债权人来承担，而银行的烂摊子又要由清算公司、不良资产管理公司来处理，一定程度上也增加了整体金融体系的风险。这意味着风险并没有消除，只是转移了。这些债务怎么处理，需要监管层的管理艺术。

3、如果个人破产从房贷扩展到消费贷、经营贷以及其他贷款的方方面面，这可能将刺激超前消费。当然消费会有利于经济，但其中的杠杆怎么控制，也需要解决。

4、在我国征信制度和个人财产登记制度还不完善的情况下，如果债务人将财产转移，然后申请破产，逃避债务，怎么办？有没有相关的法律法规？

结语

个人破产法在中国这种复杂的经济环境下，推行和实施注定困难不小，但也并不意味着操作空间没有。究竟效果如何，时间可以告诉我们答案。

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